在這個迅速變遷的社會裡，人們對於購房的需求和觀念也在不斷演變，二胎房貸逐漸成為許多人關注的焦點。然而，要更深入了解二胎房貸，首先必須明白信貸與二胎房貸之間的區別。
1.二胎房貸是什麼?
二胎房貸是指將已有房貸的房子，再向另一家銀行、融資公司或其他貸款機構申請第二筆房屋貸款。與信用貸款相比，二胎房貸的主要差別在於需要房子作為擔保品，而信用貸款則不需要任何實質的擔保品作抵押。
2.信用貸款是什麼?
信用貸款是一種無擔保貸款，申請人不需要提供擔保品作為抵押，只要財務和信用狀況良好便可獲得貸款。這是無房無車人士最常用的借款方式。由於沒有擔保品，信用貸款的額度通常比二胎房貸低，且審核過程也相對嚴格。
二、二胎房貸VS信用貸款比較
二胎房貸與信用貸款的立足點不同，所以在貸款條件上也各有差異。以下統整二種貸款的各項條件，讓有貸款需求的人可以方便比較。
1.貸款額度
二胎房貸因為有房子作為擔保品，因此貸款額度通常比信用貸款高。例如，銀行的二胎房貸額度範圍大約在30萬到500萬之間，而融資公司的二胎房貸最高可達500萬。相比之下，信用貸款受限於DBR 22倍的規定，銀行最多可貸出約18到20倍月薪的額度。此外，實際的貸款金額還會根據申請人的信用狀況和負債比例進行調整。
2.貸款利率
台灣的信用貸款利率平均在5%至6%之間，而二胎房貸的利率則介於5%到16%之間。通常，由於二胎房貸有房子作為抵押品，其利率會比信用貸款稍低一些。影響貸款利率的因素很多，包括是否有擔保品、保證人等加分條件，或者個人的信用狀況、負債比例等，這些因素都會對貸款利率造成影響。
3.審核難易度
在貸款的過件率方面，二胎房貸由於有房子作為抵押品，對貸款機構來說風險較低，因此審核通過的機會較高。而信用貸款則要求較嚴格，不僅需要信用報告達到600分以上，還必須有穩定的工作和收入來源。此外，無擔保品的貸款金額不得超過月薪的22倍（DBR 22倍）。這三項基本要求中，只要有一項不達標，申請貸款就會變得困難。
4.貸款管道
二胎房貸和信用貸款的申請管道大致相同，都可以向銀行、融資公司或民間貸款機構申請。然而，近年來信用貸款新增了線上P2P貸款模式，這種方式省去了中間貸款機構的仲介費用，為有貸款需求的人提供了額外的選擇。
儘管如此，還是建議向銀行或大型融資公司申請，因為這些機構受到政府監管，申請信用貸款的安全性更有保障。相較之下，代辦公司和線上P2P貸款的法規尚未完全健全，因此申請這類貸款時需面臨較高的風險。
5.申請流程
信用貸款與二胎房貸在備妥所需文件後，即可選擇合適的管道，按照以下的流程提出申請。
（1）需要文件
- 信用貸款：雙證件影本、薪轉證明以及其他加分文件（動產或不動產所有權狀、專業證照、有價證券等）
- 二胎房貸：雙證件影本、薪轉證明、房屋所有權狀、一順位房貸半年以上繳款證明等資料。
不論您選擇哪種借款管道，在申請前都應該進行充分的研究與比較。考量利率、貸款條件、還款方式和貸款金額等因素，確保選擇最符合您需求和財務狀況的貸款方案。同時，建議您諮詢專業的財務顧問或房貸專家，以獲得量身訂做的建議與協助。
